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Preguntas
y respuestas sobre seguros - Seguros de hogar
(Combinados familiares)
Preguntas generales
¿Qué es un seguro de hogar?
Un seguro de hogar es un contrato que celebramos con una compañía
de seguros para poner a resguardo nuestras viviendas permanentes o
transitorias. Y su contenido contra diversos riesgos.
También nos cubre los daños a cosas o lesiones a terceros.
Se lo llama Combinado Familiar porque en una sola póliza se
cubren diversos riesgos con una Cobertura Básica y Adicionales
según las diferentes coberturas que ofrecen las Compañías.
De poseer varias propiedades se pueden cubrir todas en la misma póliza.
¿Para qué sirve?
El seguro del hogar o combinado familiar le sirve principalmente para
poner a resguardo sus bienes y los de su familia. Le sirve también
para cubrirlo en el caso de que tenga algún problema con los
vecinos y éstos le reclamen algo.
¿Qué cubren los seguros de hogar?
Básicos
- Incendio / Edificio.
- Incendio / Contenido.
- Cualquier otro objeto específico.
- Robo y/o hurto Contenido.
- Cualquier otro objeto específico.
- Responsabilidad Civil por hechos privados, daños a cosas
y lesiones a terceros.
- Rotura de cristales. Los ubicados en forma vertical.
Adicionales
Daños por accidentes: computadoras, equipos de audio, música,
televisores.
- Objetos específicos.
- Accidentes personales: el Asegurado, los miembros de la familia
y personal doméstico.
- Limpieza de escombros.
- Daños por agua.
Condiciones para asegurar la vivienda
Es común que algunas aseguradoras tengan en cuenta características
o medidas de seguridad mínimas para cubrir su casa, como:
- Que no haya edificios abandonados al lado.
- Contar con cerradura doble paleta o bidimensionales o computarizadas
en todas las puertas de acceso.
- Las ventanas, puertas, tragaluces u otras aberturas con paneles
de vidrio y/o similares de planta baja y que den a la calle, patio
o jardines, deberán tener rejas de protección de
hierro. En caso de que la vivienda no tenga rejas, debe tener
un sistema de alarma.
- Cuando se trata de viviendas en planta baja (casas o departamentos)
que linden con un terreno baldío, una obra en construcción,
una vivienda abandonada, deberán tener un muro o reja de
1,80 metro de altura por lo menos.
Inspección
La mayoría de las aseguradoras realizan una inspección
para hacer un control de la casa, el contenido, las medidas de seguridad,
etc. Para esto, va un inspector de la Compañía a su
casa o lo verificamos desde nuestro Broker.
¿Cómo se calcula el costo?
Para calcular el costo del seguro la compañía de seguros
tiene en cuenta:
- El valor de la casa o departamento.
- Las características de la casa o departamento. Los departamentos
ubicados en planta baja son considerados casas. Por vivir en planta
baja el costo del seguro del departamento es más alto que
el del segundo piso en adelante del mismo edificio.
De acuerdo a estos factores, la Aseguradora calcula y aplica una tasa.
La tasa es un porcentaje de riesgo que la Compañía aplica
al valor del bien asegurado que varía para cada riesgo (incendio,
robo, etc.).
Documentación necesaria
En primer lugar se debe llenar un formulario llamado "solicitud
del seguro" donde le piden la siguiente información:
- Datos personales (documento, fecha de nacimiento, dirección,
teléfono)
- Ubicación de la casa o departamento.
- Valor de la casa o departamento.
- Tipo de cobertura que va a tomar.
- Forma de pago (contado, en cuotas, tarjeta de crédito,
débito bancario.)
Sobre coberturas posibles
¿A qué llamamos contenido general?
Es el conjunto de cosas muebles, ropa, aparatos o equipos de uso doméstico,
enseres domésticos o de uso personal, provisiones y otros efectos
personales que se encuentren en la vivienda del asegurado, de sus
familiares o de las personas que con él convivan o del personal
a su servicio.
¿Qué son objetos específicos?
Son generalmente aquellos artículos como relojes, joyas, alhajas,
filmadoras, pieles, cámaras fotográficas, teléfonos
celulares, juegos de platería y cualquier tipo de objeto de
colección, artístico o científico de valor excepcional
por su antigüedad o procedencia.
¿Se puede incluir en el Seguro Combinado Familiar equipos
de computación?
Sí, en este Seguro se pueden cubrir equipos de computación,
debiendo declararse las características de cada unidad asegurada
como así también el valor a nuevo de los mismos.
Estará cubierto contra incendio, explosión, daños
por humo, robo, vandalismo y otros daños accidentales.
¿A qué llamamos aparatos o equipos electrónicos
de uso doméstico?
A los hornos microondas, televisores, equipos de audio, videograbadoras,
reproductores de video , computadoras personales con sus accesorios
y cualquier otro similar de uso exclusivamente familiar (no profesional).
Incendio:
Cubre los daños materiales causados a su casa y las cosas que
tengas adentro, como consecuencia de:
- Incendio, rayo y explosión hechos de tumulto popular,
huelga y lock out, otros hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia
(que no sean parte de una guerra, rebelión, sedición,
motín o guerrilla), impacto de aeronaves, vehículos
terrestres, sus partes componentes y o carga transportada, humo
huracán, vendaval, ciclón o tornado.
- Otros adicionales que se pueden contratar: granizo, terremoto.
Robo o Hurto:
Recordemos que es Robo cuando le sacan algo por la fuerza o con violencia
física. El Hurto es cuando se apoderan de un bien sin violencia
física o amenazas en las personas o fuerza en las cosas.
Le indemnizan la pérdida como consecuencia de robo y/o hurto.
Contenido general:
Cosas muebles, ropa, provisiones de la casa y demás efectos
personales del asegurado, sus familiares, invitados y domésticos.
Objetos asegurados en forma específica:
Computadora, fax, equipo de música y todos aquellos bienes
que haya detallado en la póliza y que se encuentren en su casa.
La Compañía de seguros también pagará
hasta un monto determinado los daños que pueda sufrir su vivienda
por robo o tentativa de robo.
En caso de robo el seguro no cubre:
Si existe instigación o complicidad de cualquier persona que
por ser de confianza tenga libre acceso a la casa, salvo que sea el
personal de servicio doméstico.
Tampoco cubre si las cosas están apartadas de la casa, en corredores,
patios, terrazas o al aire libre, salvo que pague un adicional.
En el caso de robo y/o hurto la compañía pagará
el valor a nuevo menos la depreciación por uso y antigüedad.
Algunas compañías de seguros pagan el valor a nuevo
hasta determinado monto
Rotura de cristales:
Están cubiertos todos los vidrios, cualquiera sea su tipo,
instalados en la casa, puertas, ventanas y espejos, colocados verticalmente.
No le cubren los vidrios o espejos que estén puestos en forma
horizontal; como por ejemplo las mesas de vidrio.
Muchas de las roturas de cristales están cubiertas por la póliza
de incendio, por ejemplo a consecuencia de una explosión, vendaval,
un acto de vandalismo o impacto por vehículo.
El Asegurador tiene la opción a indemnizar el daño mediante
el pago del bien, o la reposición y colocación de las
piezas dañadas.
Daños por acción del agua al contenido:
Los daños por agua están cubiertos cuando el siniestro
es causado por:
- Filtración, derrame, desborde escape como consecuencia
de rotura, obstrucción, falta o deficiencia de la provisión
de energía o
- Alguna falla en la instalación del edificio incluyendo
tanques, cañerías, válvulas, bombas o cualquier
accesorio de instalación.
La compañía le pagará hasta la suma asegurada
teniendo en cuenta el valor a nuevo de los bienes con la depreciación
por uso y antigüedad.
Están excluidos los daños por inundación natural.
Aparatos Electrodomésticos:
Puede cubrir su equipo de computación, televisor, equipo de
música, video y cualquier aparato eléctrico contra incendio,
robo, hurto o daños por accidente.
Algunas compañías de seguros cubren estos electrodomésticos
solamente en el domicilio asegurado y otras en todo el territorio
del país.
Algunas compañías aseguradoras le pagarán los
bienes hasta la suma asegurada, sin aplicar depreciación por
uso y antigüedad.
Los factores que limitan la cobertura:
- Es importante que la información que Ud. da sea completa,
exacta y verdadera, ya que la aseguradora la va a usar para decidir
si lo van a asegurar o no.
Otros beneficios:
Las distintas compañías pueden brindarle beneficios
adicionales de acuerdo a determinados aspectos:
- Urgencias domiciliarias.
- Asistencia gratuita de Plomería – Electricidad
– Cerrajería.
- Reposición de cristales.
- Detección y reparación de escapes de gas.
- Personal de vigilancia.
- Si la casa se encuentra en un barrio cerrado seguramente le
harán un descuento sobre la prima. Pasa lo mismo en caso
de que tenga colocada una alarma contra robo. En ambos casos el
riesgo de robo siempre va a ser menor.
En caso de siniestros
Siniestro de Incendio de la vivienda
Es la suma asegurada del edificio que deberá representar el
valor de reconstrucción, no el valor comercial, y no se debe
considerar el valor del terreno.
Si se asegura en un valor menor, en caso de siniestro total, la aseguradora
le pagará la suma mencionada. En caso de siniestros parciales
(lo que ocurre con más frecuencia) solo le pagará la
proporción de la pérdida equivalente a la disminución
del valor que se declaró al asegurar. En caso que decida no
reconstruirla, la compañía solamente le indemnizará
con dicha suma menos la depreciación por uso y antigüedad.
Ejemplo
Si la casa vale $ 100.000 y la aseguró en $ 50.000 y se quema
la cocina, si el costo de reparación es de $ 10.000 la compañía
de seguros le reconocerá $ 5000.
Siniestro de Incendio del contenido de la vivienda
La compañía pagará el valor del daño hasta
la suma asegurada para este concepto.
En este caso no se aplica la regla proporcional que mencionamos más
arriba.
Para ropas y provisiones le pagará el valor depreciado.
La compañía también responderá por daños
materiales indirectos causados por cualquier medio que use para apagar
o evitar un incendio o su propagación, cualquier forma que
utilice para salvarse o para evacuar la casa como consecuencia de
un incendio, la demolición o destrucción que ordene
la autoridad competente, las consecuencias que pueda causar a su vecino
por el incendio.
¿Qué hacer si se sufre un siniestro?
En caso de tener algún siniestro seguir los siguientes pasos:
Comunicar el hecho a la autoridad policial dentro de las 48 horas.
Al hacer la denuncia policial detallar claramente lo sucedido y describir
los daños que se hicieron. Luego leer la declaración
y recién ahí fírmela. Después pedir una
copia de la denuncia.
- En caso de incendio, pedir un informe de los bomberos.
- Tratar de sacar fotos y hacer un inventario de los daños
sufridos.
- Nunca olvide denunciar el siniestro al Productor dentro de los
3 días de ocurrido en forma fehaciente. En caso de no denunciarlo
dentro de los plazos establecidos puede perder el derecho a ser
indemnizado.
La indemnización
La indemnización consiste en la obligación de parte
de la compañía aseguradora de reponer y/o reparar el
bien asegurado dependiendo de la cobertura contratada.
La indemnización se abona a quien sufrió el siniestro.
Puede ser al titular de la póliza o a un tercero si fue damnificado
por el siniestro.
Las compañías aseguradoras están obligadas a
aceptar o rechazar el siniestro dentro de los treinta días
de presentada la documentación completa. En caso de omisión
de comunicación se considera aceptada.
A partir de la fecha de aceptación, cierta o presunta, tienen
la obligación de resarcir (pagar o reponer) dentro de los quince
días.
Para la evaluación de los daños las compañías
de seguro inspeccionan los inmuebles afectados.
En caso de robo, la Compañía puede reponerle el bien
(por ejemplo, un televisor, una computadora, etc. con uno similar
al que tenía, en el mismo estado.
Distintas formas de calcular la indemnización
Si se sufre un accidente, la compañía lo indemniza por
los daños. Es importante que tenga en cuenta que existen distintas
formas de calcular esa indemnización que las compañías
llaman "medida de la prestación".
Veamos cuáles son estas medidas de prestación o formas
de calcular la indemnización que va a usar la Aseguradora:
- Regla proporcional (a prorrata):
En este caso la Aseguradora le cubre un porcentaje del siniestro.
Si la suma asegurada es inferior al valor real de la casa, la
compañía sólo le indemnizará una parte
del daño.
Ejemplo:
Si se valuó la casa en $ 100.000 y vale $ 200.000 lo van
a indemnizar sobre un 50% del daño, porque se valuó
la casa a un 50% del valor real.
- Primer riesgo absoluto:
En este caso la compañía le cubre el total del siniestro.
Si la suma asegurada es el valor real de lo que quiera asegurar,
la compañía lo indemnizará por el daño
total.
Lo van a indemnizar por el total, siempre que Ud. pueda demostrar
ese valor, sino lo indemnizarán por el valor que ellos
consideran el real.
Tener en cuenta que si se sobrevalúa la casa no se cobra
por el total, sino que se recibe por el valor que el liquidador
de la compañía considera que vale.
Es importante que declare el valor real de la casa, este valor
se toma en base al precio del m2 de lo que costaría construir
la casa, sin importar su ubicación.
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