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Certificado de Aptitud para el Ofrecimiento Público
de Contratos de Seguros
Resol. SSN N° 332/2020


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Preguntas y respuestas sobre seguros - Seguros de autos

Fuente:
Revista Estategas - Dr. Claudio Andrés Geller - www.estudiogeller.com.ar

Preguntas generales

¿Qué es un seguro de auto?
Un seguro de auto es un contrato que se celebra con una compañía para poner a resguardo su patrimonio y cubre los riesgos de accidente, incendio, robo o hurto de su vehículo, compensando o reparando los daños que sufra su auto y/o los daños que con su auto ocasione o otras personas o a cosas de terceros.

¿Para qué sirve tener un seguro de auto?
Lo protege y lo indemniza como asegurado y como conductor, ante un tercero, como consecuencia de los daños que pudiera hacer con su auto.
Puede indemnizarle el daño que sufra su auto como consecuencia de incendio, robo y/o hurto y accidente, y los daños a terceros como consecuencia de accidente.
En Argentina ningún auto puede circular sin un seguro de Responsabilidad Civil de terceros ya que la Ley lo obliga a contratar un seguro de Responsabilidad Civil que cubra un mínimo de $ 250.000.

¿Cuál es la documentación necesaria para contratar un seguro?
Para contratar un seguro, se completa un formulario llamado Solicitud del Seguro donde piden información personal y datos del auto.

• Nombre y Apellido
• Tipo y número de documento
• Fecha de Nacimiento
• Dirección
• Teléfono
• Número de tarjeta de crédito u otra cuenta bancaria en caso de debitar la cuota de las mismas
• Consumidor final o posición frente al IVA
• Marca del auto con todas las especificaciones que figuran en la tarjeta verde
• Modelo, año de fabricación
• Número de chasis
• Número de motor
• Patente

• Daño Total: Cuando el valor de realización de los restos del vehículo no supere el 20 % del valor de venta.
• Daño Parcial: Cuando el valor de los restos sea superior al 20 % lo que obliga a la Compañía a la reparación y/o reemplazo de las partes afectadas.

• Responsabilidad Civil hacia terceros.
• Pérdida y/o daños totales o parciales por accidente.
• Incendio y Robo o Hurto total y parcial.
• Si el auto aparece después de indemnizado, la compañía se queda con el vehículo siniestrado.

• El robo o hurto del equipo reproductor de sonido y/o antena, aunque sea original de fábrica.
• Los daños (rotura de cristales, raspones, etc.) que sufra su automóvil como consecuencia de robo o intento de robo, a no ser que su seguro incluya la cobertura de Daños Parciales por Accidentes.
• Los faltantes, cuando se produce en Robo Total y aparece luego el automóvil, a no ser que su seguro incluya la cobertura de Robo Parcial.
• El robo o hurto de las tapas de ruedas, tapas de radiador y tanque de combustible, escobillas y brazas limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de fábrica.

• Los daños materiales que sufra el vehículo objeto del seguro por la acción directa o indirecta del fuego, explosión, roce o choque de o con otros vehículos, personas, animales o cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehículo.
• Los daños a consecuencia de terremoto, tornado, huracán o ciclón, granizo, inundación.
• Los daños producidos por hechos de huelga, lock-out o tumulto popular (siempre que Ud. o el conductor no sean partícipes de dichos eventos)

• Daños de orden mecánico o eléctrico, pinchaduras, cortaduras y/o reventones de neumáticos que no sean consecuencia de un acontecimiento cubierto.
• Vicio propio, mal estado de conservación, desgaste, oxidación o corrosión.
• Daños originales por la corriente, descarga y otros fenómenos eléctricos que afecten la instalación eléctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusión y/o explosión; no obstante será indemnizable el mayor daño que la propagación del incendio o principio de incendio resultante para dichos bienes o para el resto del vehículo.
• Daños producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que prevenga de contacto o aproximación a fuentes de calor extrañas al vehículo. Pero sí responderá por los daños de incendio o principio de incendio que sea consecuencia de algunos de estos hechos.

• Cuando el vehículo estuviera secuestrado confiscado, requisado o incautado.
• En el mar territorial o fuera del territorio de la República Argentina.
• Cuando el vehículo asegurado está circulando o se hubiera dejado estacionado sobre playas de mares, ríos, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente natural o normal de los mismos.
• Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín y terrorismo.
• Por hechos de huelga o lock-out, o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partícipe deliberado en ellos.
• Como consecuencia de accidentes o daños de todas las clases originados o derivados de la energía nuclear.
• Cuando el vehículo haya sido adaptado y no declarado a la Sociedad, para: a) Ser propulsado por Gas Natural Comprimido (GNC), b) Ser propulsado por Gas Licuado de Petróleo (Propano-Butano).
• Mientras sea conducido por personas que no estén habilitadas para el manejo de esa categoría de vehículos por autoridad competente o su registro se encuentre vencido.
• A los animales o cosas transportadas o durante su carga y descarga y los gastos que estas operaciones originan.
• Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento o deficiencia de envase.
• Por la carga, cuando ésta sea notoriamente muy inflamable, y/o explosiva y/o tóxica y/o corrosiva, ni por las consecuencias polucionantes y/o contaminantes que de éstas deriven, ni en la medida en que por acción de esa carga, resulten agravados los siniestros cubiertos.
• Mientras esté remolcando a otro vehículo, salvo el caso de ayuda ocasional y de emergencia.
• Mientras tome parte en certámenes o entretenimientos o entrenamientos de velocidad.
• Por o a los equipos industriales, científicos o similares montados o transportados, a raíz de su funcionamiento específico, salvo los daños ocasionados por aquellos al vehículo objeto del seguro.
• A bienes que por cualquier título se encuentren en tenencia del Asegurado.
• Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en el frente de la Póliza y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicación fehaciente al Asegurador en contrario; o cuando sufrieren daños Terceros Transportados en el vehículo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el frente de Póliza o Certificado de Cobertura.
• Cuando el vehículo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora, alucinógena o somnífera, o en estado de ebriedad. Se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando habiéndose practicado éste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por mil gramos de sangre en el momento del accidente. A los fines de su comprobación queda establecido que la cantidad de alcohol en la sangre de una persona, desciende a razón de 0.11 gramos por mil cada hora.
• Cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme a las disposiciones vigentes.
• Cuando el automotor asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos de la Presente Exclusión de Cobertura, se deja establecido que la velocidad del vehículo asegurado en ningún caso podrá superar el 40% los límites máximos establecidos por la normativa vigente)
• Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no habilitados.
• Cuando el vehículo asegurado circule sin las luces reglamentarias encendidas y exigidas para circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatológicas o humo que dificulten la visión. Se entiende por horario nocturno desde la hora "sol se pone" hasta la hora "sol sale", que figuran en el diario local.
• En ocasión de transitar el vehículo asegurado a contramano, existiendo señalización inequívoca en el lugar del hecho de la dirección de circulación.
• Cuando el vehículo asegurado sea conducido por persona con trastorno de coordinación motora que impidan la conducción normal del vehículo y éste no se encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.
• Cuando el conductor del vehículo asegurado cruce vías del ferrocarril encontrándose las barreras bajas y/o cuando señales sonoras o lumínicas no habiliten su paso.
• El Asegurador no indemnizará los daños sufridos por: a) El cónyuge o conviviente en aparente matrimonio, y los parientes del Asegurado o del conductor o del propietario registral, hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de Sociedades, los de los Directivos). b) Las personas en relación de dependencia laboral en el Asegurado o el Conductor, en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.

• Franquicia para Robo y/o hurto (Coberturas B, C y D)
• Franquicia para Incendio (Coberturas B,C y D)
• Franquicia para Daños (Coberturas D)

• Sin franquicia: La compañía se hace cargo de la totalidad del daño.
• Franquicia móvil: Le estipulan un monto en porcentaje, mínimo 1%, máximo 3% del valor de un vehículo similar o 0 km.
• Franquicia fija: Le estipulan un monto fijo, generalmente de $700 para autos nacionales y $1500 para importados.

1. Sin Franquicia
   Gastos a cargo de la aseguradora La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto total de la reparación y todos los gastos.
2. Franquicia móvil
   La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto a partir de un valor equivalente al "X" % del valor de un vehículo similar o 0 km.
3. Franquicia Fija
   La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto desde una suma acordada en adelante.

1. Obtener del tercero los siguientes datos:
   
   
   • Nombre y apellido completo, tipo y nº de documento, domicilio y teléfono del conductor del vehículo;
   • Número de registro, categoría y fecha de vencimiento del conductor del vehículo;
   • Nombre y apellido completo, tipo y nº de documento, domicilio y teléfono del propietario del vehículo;
   • Compañía aseguradora, número de póliza y fecha de vencimiento;
   • Marca y modelo del vehículo, color, nº de patente y motor;
   • Número de la cédula verde.
     
     
2. Obtener la mayor cantidad de testigos imparciales
   
   
   • Nombre y apellido, tipo y nº de documento, teléfono y domicilio.
     
     
3. Realizar la denuncia policial dentro de las 48 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   
   
   • Si el siniestro ocurre en Rosario y no existen personas lesionadas, la denuncia debe realizarse en el SIDEAT (San Lorenzo y Moreno).
   • Si el siniestro ocurre en Rosario y existen personas lesionadas, la denuncia debe realizarse en la seccional policial que corresponde al lugar del hecho.
   • Si el siniestro ocurre en Capital Federal y no existen personas lesionadas, la denuncia puede realizarse en cualquier comisaría.
   • En caso de producirse en cualquier otra localidad, la denuncia debe realizarse en la comisaría que corresponde al lugar del hecho.
   • En la denuncia se debe detallar claramente lo sucedido y describir los daños producidos.
   • En caso que existan personas lesionadas la policía interviniente le tomará declaración al momento del accidente o lo citará para declarar posteriormente.
   • En todos los casos recomendamos que antes de realizar la denuncia, efectúe una consulta telefónica o personal en nuestras oficinas, aunque el siniestro en apariencia no revista importancia.
   
   
   
4. Asistir o enviar copia de la Denuncia Policial a las oficinas del Productor, para que sea confeccionado el formulario de Denuncia Administrativa, el que se presentará en la compañía aseguradora dentro de las 72 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   
5. Desde las oficinas del Productor se lo mantendrá permanentemente informado de los avances en el trámite y liquidación del siniestro.

1. Realizar la denuncia policial dentro de las 48 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   
   
   • La misma debe ser realizada en la comisaría que corresponde al lugar del hecho.
   • En la denuncia se debe detallar claramente lo sucedido y describir los daños producidos.
   
   
2. Asistir o enviar copia de la Denuncia Policial a las oficinas del Productor, para que sea confeccionado el formulario de Denuncia Administrativa, el que se presentará en la compañía aseguradora dentro de las 48 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   
3. Desde las oficinas del Productor se lo mantendrá permanentemente informado de los avances en el trámite y liquidación del siniestro.

1. Realizar la denuncia policial dentro de las 48 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   La misma debe ser realizada en la comisaría que corresponde al lugar del hecho.
   
   
   • En la denuncia se debe detallar claramente lo sucedido y describir los daños producidos.
   
   
   
2. Asistir o enviar copia de la Denuncia Policial a las oficinas del Productor, para que sea confeccionado el formulario de Denuncia Administrativa, el que se presentará en la compañía aseguradora dentro de las 72 horas de ocurrido el hecho o de la toma de conocimiento del mismo.
   
3. Desde las oficinas del Productor se lo mantendrá permanentemente informado de los avances en el trámite y liquidación del siniestro.

• En todos los casos de siniestro, la Denuncia Policial debe ser realizada dentro de las 48 horas de ocurrido el siniestro o de la toma de conocimiento del mismo, y enviada a las oficinas del Productor en forma inmediata.
• Importante: En caso de no denunciar el siniestro dentro de los plazos establecidos, se corre el riesgo de perder el derecho a ser indemnizado.
• Para denunciar el hecho se debe presentar copia de la denuncia policial.
• Le recomendamos mantener siempre un archivo de todos los papeles relacionados con el caso para su eventual consulta.
• Si su póliza cubre daños parciales al vehículo, no reparar nunca el auto sin la previa inspección de la Compañía Aseguradora.

• Denuncia policial original.
• Certificado de cobertura de su Compañía Aseguradora.
• Dos presupuestos de reparación, donde figure un detalle de los trabajos a realizar y su valor, discriminando entre repuestos y mano de obra.
• Fotografías del vehículo.
• Fotocopia de la cédula verde del vehículo.
• Fotocopia del registro de conducir.
• Fotocopia del pago de la última patente.
• Lugar en donde realizar la inspección del vehículo.
  

¿Puede ampliarse o rectificarse una denuncia policial? ¿Es conveniente asesorar al damnificado respecto de la denuncia policial a realizar?
Actualmente la autoridad policial recibe denuncias de accidentes en caso que hubiera alguna persona lesionada a consecuencia del mismo, será el damnificado quien pedirá la apertura de la causa penal correspondiente, que tendrá a la otra parte como imputada del delito de lesiones. Si fuera necesario podrá hacer todas las ampliaciones y rectificaciones que contribuyan a aportar mayor información sobre el hecho y los datos de los involucrados.En aquellos accidentes en los que sólo se ocasionaron daños materiales no se formula denuncia policial alguna, se cumple con la realizada ante el propio seguro.
El Productor de Seguros debe brindar asesoramiento a su cliente para que la denuncia contenga la información adecuada a fin de individualizar a las partes y transmitir claramente la forma de ocurrencia de los hechos, teniendo en cuenta que constituye una pieza fundamental para la propia aseguradora y la del tercero en caso de pretender el resarcimiento de los daños sufridos.

¿Que plazo tiene el damnificado para realizar el reclamo ante la Compañía de Seguros del tercero?
Los damnificados están sometidos al plazo de prescripción de 3 años establecido por la ley, es decir desde la ocurrencia o conocimiento del hecho cuentan con ese tiempo para ejercer acciones tendientes a obtener el resarcimiento del daño causado, vencido dicho plazo, pierden ese derecho. Lo dicho es aplicable tanto para la instancia extrajudicial de reclamo como para el ámbito de Mediación y Juicio. La reforma al código extendió en un año el plazo de prescripción pasando de 2 a 3 años.

¿Que obligación genera para las partes integrantes del Contrato de Seguro la recepción de la demanda judicial por daños?
Las partes asegurado y compañía de seguros citada en garantía cuentan con un plazo legal para contestar la demanda que les ha sido notificada fehacientemente, por lo general en los procesos ordinarios disponen de 15 días hábiles para hacerlo.Por tal motivo el asegurado debe comunicar a su compañía la recepción de la demanda lo antes posible, para darle tiempo a que pueda asumir su defensa, si no lo hace quedará rebeldes.